透支30元罚1万：信用卡滞纳金应该寿终正寝 | 今日话题
第3652期
导语 信用卡滞纳金是一个恶名满满的金融术语，这两天它再次引发大规模的关注和声讨。原因是江苏一名杨姓女士在8年前办理了一张工资卡，如今却被银行告知该卡是信用卡，且透支了30元，利滚利欠下银行10996.12元，而大额欠款的主体是滞纳金。尽管经过舆论发酵后，银行改口称只需还29元，但抛开个案，信用卡滞纳金及其变形，也是时候该有个了结了。
▲明年起，“滞纳金”这个名词没有了，然而取而代之的“违约金”看上去只是旧瓶装新酒而已
所谓的“滞纳金”，指的是，倘若信用卡用户逾期没有还上最低还款额，那么要按照最低还款额未还部分的一定比例来收取费用。看上去不多，但是它是随着最低还款额来滚雪球般计算的。如下图这个计算公式：
也难怪这两年，类似“信用卡曾透支了6毛钱，6年后所产生的滞纳金高达7547.94元”这样的新闻屡见不鲜。2012年北京西城区法院发布过一份名为《个人消费贷款审判白皮书》的报告，指出“拒绝偿还透支金额的持卡人，多数是不满还款金额超过了消费金额，而超出金额中大部分是按日计算的滞纳金。”
由于滞纳金实在太臭名昭著了，引发了媒体和网友们大规模的批判，特别是指出收缴滞纳金是一种行政手段，商业银行是没有资格来进行的。所以，在今年，人民银行发出了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，明确在明年1月1号开始，取消滞纳金。然而，通知规定“由发卡机构和持卡人协议约定违约金”。换句话说，滞纳金还是会存在，只是变了个名称而已。大家都清楚，普通民众在和银行的博弈中处于弱势地位，这里所谓的“协商”很可能还是体现的是银行的意思。那么，不过是换汤不换药而已。
▲并且，还必须警惕在新政策下，银行对违约金更加饥渴，收得更不节制
国内许多银行对于滞纳金、违约金表现得非常饥渴，比如，某股份制商业银行人士对《证券日报》记者表示，滞纳金对于银行来说是很大一部分收入，在某些银行，这部分收入远远超过了刷卡手续费，但是滞纳金名声不好听，大部分银行不愿意提及。再如《北京日报》今年的报道，根据记者统计的一份数据，大多数银行都设置了一个最低10元的征收下限。这意味着，根据滞纳金的计算公式，即使你欠1块钱，都要被银行征收滞纳金10元“起步价”。
而新规则生效后，违约金甚至有变得更多的隐忧。因为《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，实行透支利率上限、下限区间管理。在利息收取上，银行要被限制。那么，很可能辩称“违约金”不属于利息，在这上面做文章。
▲在美国、中国台湾地区等地，少收或者象征性地收取违约金是大势所趋
那么，违约金到底该不该收呢？可能很多人会搬出例子来说“该”——在美国、日本等地，银行也都对逾期不还信用卡会收取一定的费用，不过叫法不同而已，美国叫“延迟金”（late fee），日本叫“延迟损害金”，而在我国台湾地区就叫违约金。为什么要收取呢？一般来说，认为有两个作用，其一是惩罚和督促性质，警告逾期还没有还款的用户，让其还钱；其二是弥补银行的损失，因为银行在催收等方面都会付出成本来。
看上去收取是有理由的，但是在近五六年，美国和中国台湾的信用卡消费者保护团体都在推动该项收费的取消，乃至体现在信用卡的相关法律法规中。例如，2009年，美国通过了信用卡新法案，给信用卡延迟金盖上了帽子，第一次逾期，最多收取25美金的费用，如果半年内再次逾期，则收取上限为35美元的费用。而在此前，39美元是信用卡公司普遍的征收标准。饶是如此，信用卡消费者代表一方依然不满意，认为应该将费用降低到10美元。
我国台湾地区也有类似美国的降低过程，2010年的新规定推翻了此前发卡银行各自为政，并且不少按照比例收费的经验，而是给一个统一的固定额度，且只收三次，三次之后便不收违约金了，因为事不过三，催了三次还逾期，也就证明非罚款可震慑的。并且，在司法实践中，法官也会偏向于消费者保护，帮助免除违约金。比如说，早在2004年台湾有一个判例，某消费者欠下银行9.6万新台币，有3200元新台币的循环利息和900元新台币的违约金。而法官在判案中，就裁定违约金只用象征性给1元新台币，理由是银行已经收取了循环利息了。
实际上，在世界范围内，卡奴都是存在的。而这些年的倾向是，维护金融消费者的权益，帮助卡奴过上正常的生活，同时也约束金融机构的“诱导消费”。所以，大家都在致力于废除滞纳金、违约金。
▲在中国大陆，信用卡滞纳金也好，违约金也罢，并没有合理存在的土壤，理应寿终正寝
回过头来看江苏的这起案子，极其荒谬的是，杨女士是被办了一张透支额度为1元的信用卡作为工资卡，一切都是银行和她前单位做主，她和工友们并不知情。然而，根据目前的信息，她辞工后取光工资卡里的钱，取钱的手续费30元在卡里扣，所以，她莫名其妙就透支了30元，这30元又变魔术般地成为了1万多。银行在8年后找来了律师给她寄出公安报案警告函，公文中甚至表示她涉嫌“信用卡诈骗”，银行有权依法申请“冻结你在中国境内的所有银行账户、查封房产及车辆等财产，以维护银行的合法权益”。因此，不交这个罚款，面临的是非常严酷的惩罚措施。
而杨女士的事件曝光之后，许多网友也纷纷表示，自己有类似“被信用卡”的经历。原来，在前些年，银行为了圈地跑马，大肆地鼓励工作人员开拓信用卡办理业务，不仅仅是工厂工人，甚至学校学生都成为了对象。例如，根据“交汇点”的报道，一位叫“二货”的网友说：“2007年银行去单位办卡，是工资卡加透支卡那种。当年年末离开单位换了城市，这卡还剩几块钱，让我当工资卡扔掉了。没想到08年扣了我几十块年费，从而导致我逾期达四年，直到再次办信用卡通不过，才知道当年的卡逾期被银行上了黑名单。赶紧还清不到百元的欠费，这张卡我会一直留着，提醒自己的不小心，也见证银行的不合理的信用卡制度。”如此，大规模地乱办卡，银行的问题显而易见，换句话说，对于逾期问题，银行应该付上很大的责任，没有理由要求信用卡用户交违约金，更不能让无辜用户上了金融黑名单。
以上理由还只是其一。第二点理由是，事实上，违约金也好，循环利息也好，都是利息，信用卡使用者已经要支付高额利息了，也就没有必要再收取违约金。而要督促逾期者讲信用，强势的银行其实有各种手段。一味地强调收取滞纳金、违约金，那么，这些钱便不再是手段，而变成了目的。大家有理由怀疑银行作出诱导公民信用卡违约的不道德行为。
结语
银行对“恶意”欠费追责，可是谁对银行恶意发卡追责呢？在用户毫不知情的情况下，工资卡就成了透支额度为1元的信用卡，8年后又莫名欠了1万，不能更荒诞了。总之，不管是滞纳金，还是违约金，所谓的逾期罚款真的是该寿终正寝。
本期责编
王杨
亡羊补牢
“诈骗之乡”有了新的困境
揭秘上百亿的巴铁融资术
出品 腾讯评论
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